Обзор ипотечных программ, проведенный "Ъ-Домом", показал, что тенденции развития этого рынка не изменились. За последние полгода ипотекой занялись несколько крупных банков, в том числе "Первое ОВК" и МДМ-банк, продолжают смягчаться условия кредитов. Самым модным увлечением банкиров стала разработка разнообразных подвидов займов – от комплексных программ, включающих накопительный вклад, до ипотечных ломбардов. Падение же ставок замедлилось, лишь немногие банки все-таки уменьшили их на один-два пункта. Госчиновники обещают подтолкнуть ипотечный рынок принятием необходимого для его работы законодательства. Однако итоги жилищного строительства в России в 2003 году показывают, что недвижимость еще долго останется в дефиците.
Неповоротливые лидеры
По данным аналитического портала rusipoteka.ru, в прошлом году общий объем ипотечных кредитов, выданных российскими банками, вырос почти вдвое – с $260 млн до $500 млн. При этом почти 50% рынка по-прежнему приходится на Сбербанк РФ ($233 млн), второе место сохраняет DeltaCredit ($34 млн), который уже почти догнали Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК, $26 млн исходя из курса 30 руб. за доллар), Raiffesenbank ($21,4 млн) и Московское ипотечное агентство (МИА, $21,2 млн).
Любопытно, что именно у этих структур условия и ставки кредитов остаются более или менее постоянными. Единственным серьезным нововведением Raiffesenbank стали кредиты с плавающей процентной ставкой, которая рассчитывается по формуле LIBOR+8%. Кстати, займы с начислением процентов в зависимости от LIBOR предлагают сегодня также DeltaCredit и Газпромбанк (см. таблицу). DeltaCredit в начале декабря отменил штрафные санкции за досрочное погашение кредита, начиная со второго года после его получения, а в конце января увеличил срок действия решений кредитного комитета с трех до четырех месяцев. Впрочем, последний шаг вызван в первую очередь дефицитом предложения на рынке недвижимости – многие заемщики сейчас просто не успевают подобрать квартиру в период, пока у них открыта кредитная линия.
МИА свои новости приурочило к началу весны. По словам главы агентства Дмитрия Бутакова, с февраля оно наконец-то начало самостоятельно работать в рознице, то есть принимать заявки от граждан и выдавать кредиты. Раньше программы МИА реализовывались только через уполномоченные банки. Параллельно агентство ввело два новых подвида ипотечных кредитов – со сниженным до 10% собственным взносом заемщика и для клиентов, которые не могут подтвердить свои доходы официальными справками. В феврале же МИА начало кредитовать приобретение жилья на первичном рынке, а также подписало соглашение с департаментом жилищной политики и жилищного фонда Москвы и муниципальным предприятием "Агентство по реализации жилищных займов и субсидий". В результате москвичи, стоящие в очереди на улучшение жилищных условий и получение соответствующих субсидий, смогут использовать их в качестве первичного взноса за квартиру по кредиту МИА.
Банки–операторы агентства смогут подключиться к новым программам с марта. Однако, как отмечает господин Бутаков, они имеют право только ужесточать и удорожать условия кредитов, рефинансируемых МИА. То есть получается, что заемщикам теперь выгоднее обращаться напрямую в агентство.
Проблемой АИЖК по-прежнему остается московский рынок. Несмотря на то что с лета некоторые небольшие банки, например Промэнергобанк, начали активное продвижение программ агентства в столице, основной объем его кредитов до сих пор приходится на регионы. А недавно АИЖК даже наложило на МИА, являющееся главным партнером агентства по Москве, штрафные санкции ввиду неисполнения обязательств по годовому объему продажи закладных по ипотечным кредитам. В соответствии с соглашением, подписанным банками, МИА как московский региональный оператор АИЖК должно было до конца 2003 года продать закладных по ипотечным кредитам в объеме около 300 млн руб. Однако в итоге не реализовало ни одной.
Ипотечное разнообразие
Прочим игрокам ипотечного рынка, которые либо сами невелики, либо вышли на него недавно, приходится проводить более активную маркетинговую политику.
Так, Внешторгбанк, объявивший о начале работы с ипотекой летом прошлого года, уже в ноябре снизил процентную ставку в среднем на 1-1,5 пункта. Объединенный промышленно-торговый банк уменьшил ставки по кредитам на первичное жилье на стадии строительства. Газпромбанк (в 2003 году выдал кредитов примерно на $4,5 млн, общий объем портфеля – около $17 млн) снизил ставку на один пункт в октябре, а также подготовил программу кредитования приобретения квартир на первичном рынке. Она будет реализована совместно с СК СОГАЗ и сейчас утверждается департаментом страхового надзора компании.
Европейский трастовый банк (ЕТБ, в 2003 году выдал кредитов на $4,5 млн) помимо реализации программ DeltaCredit и собственной ипотеки на приобретение квартир на первичном рынке ввел комплексную программу "Ипотечный кредит + жилищный вклад + кредитная карта". В ее рамках клиентам предлагается накопить средства на первичный взнос за квартиру на специальном счете "Жилищный+". Причем от срока вклада и размера накопленного первичного взноса зависит размер ставки по ипотечному кредиту.
Инвестсбербанк, начавший по собственным программам кредитовать сделки на вторичном рынке, первым отменил обязательную регистрацию договоров покупки квартиры и ипотеки у нотариуса. Теперь заемщики банка могут заключать их в простой письменной форме и экономить таким образом 1,5% от стоимости квартиры.
Между тем банки открыли для себя еще одно направление ипотечного кредитования. Впрочем, с настоящей ипотекой оно связано только формой залога – по сути, речь идет о выдаче нецелевых займов, обеспечением которых служит уже имеющаяся у клиента жилплощадь. Так, из $4 млн ипотечных кредитов, выданных ЕТБ в 2003 году, на потребительские займы под залог недвижимости приходится 25%. А "Первое ОВК" даже декларирует специальную программу "Ипотечный ломбард", по которой можно получить от $10 тыс. до $100 тыс. (не менее 30% и не более 60% от стоимости закладываемой недвижимости).
Широкое разнообразие видов ипотечных программ и отдельные уступки банков перед заемщиками в тех или иных условиях кредитов призваны компенсировать существенное замедление темпов снижения ставок по ним. Если еще осенью банкиры с уверенностью говорили о продолжении падения стоимости займов, сегодня они гораздо более осторожны в своих заявлениях.
Дефицит квадратных метров
В то же время в феврале президент Владимир Путин опять заявил, что критическую ситуацию с обеспечением населения жильем должна разрешить ипотека. В ответ участники рынка и госчиновники с новой силой заговорили о проблеме законодательного обеспечения кредитов под залог недвижимости.
В конце февраля правительство одобрило практически все концепции законопроектов, направленных на развитие ипотечного кредитования,– о внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс (ГК) и федеральный закон "Об ипотеке (залоге, недвижимости)", а также изменений в федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах". По словам представителей Госстроя, до конца марта документы должны быть доработаны и внесены на рассмотрение в Госдуму. Поправки предусматривают отмену нотариального удостоверения договоров ипотеки, отмену согласования с органами опеки и попечительства приобретения недвижимости путем ипотеки, освобождение сделок с недвижимостью, заключаемых юридическими лицами, от уплаты НДС.
Любопытно, что одновременно с законодательным закреплением либерализации условий ипотеки Госстрой лоббирует и ужесточение ряда нормативов. Так, ведомство предложило официально разрешить обращение взыскания на жилые помещения и земельные участки, которые являются предметом ипотеки, в случае признания судом наличия задолженности из-за невозврата должником кредита путем внесения изменений и дополнений в ст. 446 ГПК. Напомним, что именно она сегодня запрещает выселять должников.
Чиновники уверяют, что доработка законодательства приведет к значительному росту ипотечного кредитования и сделает его более доступным. Банкиры с представителями государства не спорят – например, поправок в ст. 446 многие из них ждут, чтобы ввести программы по кредитованию загородной недвижимости. Однако, по данным того же Госстроя, ежегодно всего около 1,2% российского населения приобретает жилье на собственные (а также заемные) средства, еще 0,3% семей получают его за счет бюджетных денег. При этом около 80% семей нуждаются в улучшении жилищных условий, а строится в год всего 0,24 кв. м нового жилья на душу населения. По расчетам аналитиков, чтобы удовлетворить спрос и избавиться от ветхого и аварийного жилья (3,2% жилого фонда), необходимо строить в четыре раза больше.
В результате получается, что за ипотечными деньгами в банки приходит множество людей, и им даже открываются кредитные линии. Вот только квартиры удается купить по-прежнему далеко не всем.
Ипотечные программы московских банков и агентств (по состоянию на конец февраля 2004 года*)
| Банк | Программа | Валюта кредита | Ограничения суммы кредита | Срок кредитования | Процентная ставка по кредиту | Первоначальный взнос, в % от стоимости квартиры (инвестиционного договора) | Дополнительные выплаты (без учета страхования, регистрации сделки и оплаты услуг риэлтера) | Условия досрочного погашения кредита | Форма подтверждения доходов | Дополнительные условия |
|---|
| "Первое ОВК" | "Базовая программа" (приобретение жилья на вторичном рынке в Москве и Подмосковье) | Долл. | 17-500 тыс. | До 10 лет | 11-15% (определяется индивидуально по итогам рассмотрения заявки) | От 15% | Открытие и ведение ссудного счета 0,5-2% от суммы кредита, но не менее $200, плата за снятие наличных 0,8% от суммы, аренда банковской ячейки $60 | От 3-6 мес. без штрафов | 2 НДФЛ и прочие официальные доходы |
| | "Первое ОВК" | "Программа кредитования новостроек" | Долл. | 10-500 тыс. | До 10 лет | На этапе инвестирования – 15-21% (определяется индивидуально по итогам рассмотрения заявки), после оформления жилья в собственность и ипотеку – 11-15% (определяется индивидуально по итогам рассмотрения заявки) | От 30-50% (в зависимости от качества выбранного объекта и степени завершения строительства) | См. выше | См. выше | См. выше |
| | "Первое ОВК" | "Ипотечный ломбард" (на любые цели под залог имеющейся недвижимости) | Руб., долл. | От 10 тыс. (но не менее 30% от рыночной цены закладываемой недвижимости) до 100 тыс. (но не более 60% от рыночной цены закладываемой недвижимости) или рублевый эквивалент | До 3 лет | От 20% в руб., от 16% в долл., при сумме кредита 100-500 тыс. определяется индивидуально | Открытие и ведение ссудного счета 1-3% от суммы кредита, но не менее $250, плата за снятие наличных 0,8% от суммы | Без ограничений | Не требуется | Залог имеющейся в собственности недвижимости |
| | Абсолют-банк | Приобретение жилья в Москве и Подмосковье на первичном рынке | Долл., евро | 10-300 тыс. | 10 лет | 18% на стадии незавершенного строительства, 15% после получения свидетельства о праве собственности | От 20% | Рассмотрение заявки – $65, повторное рассмотрение заявки, если ее срок истек или изменились запрашиваемые клиентом условия,– $40, годовое обслуживание ссудного счета – $15 (евро), снятие средств со счета – 0,5% от суммы, оформление документов по ипотечной сделке – 1% от суммы кредита, но не менее $200, проведение строительного аудита – $100 | До 12 мес. штраф 3% от суммы досрочного погашения, 13-24 мес. – 2%, от 36 мес. без штрафа | В произвольной форме | В отдельных случаях может потребоваться поручительство | | Абсолют-банк | Приобретение жилья в Москве и Подмосковье на вторичном рынке | Долл., евро | 10-30 тыс. | 10 лет | 15% | От 20% | Рассмотрение заявки – $65, повторное рассмотрение заявки, если ее срок истек или изменились запрашиваемые клиентом условия,– $40, годовое обслуживание ссудного счета – $15 (евро), снятие средств со счета – 0,5% от суммы, оформление !["]("a.gif") документов по ипотечной сделке – $100-200 | См. выше | См. выше | См. выше | | Абсолют-банк | Приобретение земельного участка с жилым домом, сданным в эксплуатацию | Долл., евро | От 30 тыс. | 18% | От 40% | См. выше | См. выше | См. выше | См. выше | Не далее 60 км от МКАД | | Абсолют-банк | Приобретение земельного участка с жилым домом в стадии строительства со степенью готовности более 60% от общего объема работ
| Долл., евро | От 50 тыс. | 21% на стадии незавершенного строительства, 18% после получения свидетельства о праве собственности
| От 40% | См. выше | См. выше | См. выше | См. выше |
| | Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)** | Руб. | Приобретение квартиры или отдельно стоящего жилого дома на вторичном рынке | Без ограничений | До 20 лет | 15% (изменяется в соответствии с директивами АИЖК, но не может быть повышена) | От 30% | Зависит от оператора кредита | После 6 мес. без штрафов | Любые официально подтвержденные доходы | Выдается через Внешторгбанк, Всероссийский банк развития регионов, Европейский трастовый банк, Промэнергобанк, МИА, Национальный резервный банк, Объединенный промышленно-торговый банк, КБ "Система" | | Агропромкредит | На покупку готовых квартир | Долл., руб. | $5-100 тыс., 150 тыс.-3 млн руб. | До 5 лет | 15% в долл., 20% в руб. | От 30% | Комиссия банка 0,5% от суммы кредита | На усмотрение банка по заявлению заемщика | 2 НДФЛ, при кредите до $50 тыс. возможен учет неофициальных доходов | Регистрация на территории, обслуживаемой филиалом банка, работа в организации, находящейся на территории, обслуживаемой банком в течение последних 6 мес. | | Внешторгбанк | Приобретение квартир в Москве и Подмосковье на вторичном рынке
| Долл., руб. | 10-500 тыс. (или рублевый эквивалент)
| До 20 лет | В руб. – 16%, в долл.: кредит на 10 лет – 10,5%, на 15 лет – 11%, на 20 лет – 11,5%
| От 15-25% в зависимости от величины кредита | Рассмотрение заявки – 1200 руб., аренда ячейки – $60, комиссия банка – 6 тыс. руб. | После 3 мес. без штрафов | 2 НДФЛ |
| | Газпромбанк | Приобретение жилья в Москве и ближнем Подмосковье на вторичном рынке | Долл., евро, руб. | 10-200 тыс. (или эквивалент в руб.) | 10 лет – в долл. и евро, до 3 лет – в руб. | В долл. и евро три варианта: 13%, LIBOR+10% и дискретная (13% до погашения 40%, 12% до погашения еще 30% задолженности, затем 11,5%), в руб. 18% | От 30% | Нет | От 6 мес. без штрафов | 2 НДФЛ, возможно в свободной форме |
| | DeltaCredit | "Базовая" | Долл. | От 17 тыс. (Москва) или 10 тыс. (Санкт-Петербург) до 450 тыс. | До 10 лет | Определяется индивидуально от 10%, фиксируется в момент выдачи кредита | От 15-30% – если сумма собственных средств менее $50 тыс., от 20% – если более $15 тыс. | Рассмотрение заявки – 600-1200 руб., остальные платежи определяются индивидуально | После 12 мес. без штрафа | 2 НДФЛ |
| | DeltaCredit | "Вариант" | Долл. | От 35 тыс. (Москва) или 20 тыс. (Санкт-Петербург) до 450 тыс. | До 15 лет | От 10% в зависимости от ставки LIBOR 12 мес. | От 15-30% | См. выше | См. выше | 2 НДФЛ |
| | DeltaCredit | На квартиру в строящемся доме | Долл. | 17-450 тыс. | До 10 лет | От 16% на этапе строительства, от 10% после оформления договора ипотеки квартиры | От 40% | См. выше | См. выше | 2 НДФЛ | Возможно получение дополнительного кредита на отделку квартиры после оформления права собственности заемщика и передачи квартиры в залог банку – до трети от суммы первоначального кредита | | DeltaCredit | "Загородная недвижимость" (приобретение готового коттеджа в Москве и Подмосковье) | Долл. | 50-450 тыс. | До 10 лет | Индивидуально, от 12%, фиксируется в момент выдачи кредита | От 40% (общая стоимость коттеджа и земельного участка) | Индивидуально | Индивидуально | 2 НДФЛ |
| | DeltaCredit | "Загородная недвижимость" (приобретение коттеджа и завершение его строительства) | Долл. | 50-450 тыс. | До 10 лет | От 17% на этапе завершения строительства, от 12% после завершения | От 40% (общая стоимость коттеджа и земельного участка) | Индивидуально | Индивидуально | 2 НДФЛ | Завершение строительства – с привлечением подрядной организации, имеющей лицензии на право осуществления строительной деятельности | | DeltaCredit | "Загородная недвижимость" (на отделочные и ремонтные работы по коттеджу) | Долл. | От 35 тыс. | До 10 лет | От 17% на этапе проведения работ, от 12% после завершения работ | Не требуется | Индивидуально | Индивидуально | 2 НДФЛ | Проведение работ – с привлечением подрядной организации, имеющей лицензии на право осуществления строительной деятельности | Европейский трастовый банк
| Комплексная программа "Ипотечный кредит–вклад "Жилищный+"–кредитная карта" | Долл., руб. | Индивидуально | До 10 лет | При накоплениях по вкладу на первичный взнос в размере 30-40% от стоимости квартиры 14,25-14, 75%, 40-50% – 14-14, 5%, 50-60% – 13,5-14,25%, более 60% | Первоначальный взнос по вкладу "Жилищный+" – $3 тыс. или 100 тыс. руб., далее накопления минимум до 30% от стоимости | н/д | н/д | 2 НДФЛ | По вкладу "Жилищный+" начисляются проценты в зависимости от срока вклада | | Европейский трастовый банк | Приобретение квартир в строящихся домах | Долл., руб. | От $10 тыс. (или рублевый эквивалент) | До 10 лет | На этапе строительства – 18% в долл., 21% в руб., после оформления квартиры в собственность – 15% | От 30% | Рассмотрение заявки – 1200 руб., сопровождение сделки – $120, ведение ссудного счета – 1% в год от остатка ссудной задолженности | От 6 мес. без | 2 НДФЛ | Только по аккредитованным объектам в Москве (Лодочная, мкр. 12, вл. 21, корп. 4, 5; Народная, вл. 7, стр. 2; Удальцова, вл. 65а-69) и Подмосковье (Люберцы, мкр. 6, корп. 26; Красногорск, мкр. Южный, корп. 47) | | Инвестсбербанк | Приобретение квартирыв Москве и Московской области на вторичном рынке | Долл., руб. | От 10 тыс. в долл. или эквивалент в руб. | До 5 лет | 10-14% в долл., 18-19% в руб. | От 20% | Рассмотрение заявки 1000 руб., если доход подтвержден официально, 2000 руб., если доход неофициальный, комиссия за оформление кредитного договора – $450 | От 6 мес. без | В свободной | Не обязательна нотариальная регистрация договора (возможно его заключение в простой письменной форме) | | Инвестсбербанк | Приобретение квартирыв Москве и Подмосковье на первичном рынке | Долл. | От 10 тыс. | До 5 лет | До оформления квартиры в залог – 16-17%, затем стандартные (см. выше) | От 40% | См. выше | См. выше | См. выше |
| | МДМ-банк | Приобретение жилья напервичном (готовые квартиры в собственности застройщика) или вторичном рынке | Долл., евро | 15-200 тыс. | 3, 5 или 10 лет | Кредит на 3 года – 11%, на 5 лет – 13%, на 10 лет – 15% | От 20% | Рассмотрение заявки – $50, открытие ссудного счета – $100 | Кредит на 3 года – до 6 мес., комиссия 2% от суммы досрочного погашения, далее без штрафов, на 5 лет – мораторий 6 мес., еще 6 мес. взимается комиссия 2% от суммы досрочного погашения, далее без штрафов, на 10 лет – мораторий 6 мес., еще 2 года взимается комиссия 2% от суммы досрочного погашения, далее без штрафов | 2 НДФЛ |
| | Международный московский банк | Приобретение жилья на вторичном рынке в Москве | Долл. | 25-400 тыс. | До 10 лет | 12% | От 30% | Комиссия банка 1% от суммы кредита, но не менее $400 | До 12 мес. – $1000 плюс 1% от суммы досрочного погашения, после 12 мес. – без штрафов | 2 НДФЛ |
| | Московский кредитный банк | Приобретение жилья на первичном рынке | Долл. | 20-200 тыс. | От 6 мес. до 5 лет | 16% | От 30% | Рассмотрение заявки на кредит – 1200 руб., проведение операций по ссудному счету при выдаче кредита – 1% от суммы, оформление кредитного договора и договоров обеспечения – $120 | После 6 мес. без штрафов | Возможна в свободной форме | Жилье в Москве только от компаний ЗАО "СК "Строймонтаж"" и ООО "ПСФ "Крост"", в Подмосковье – от ООО "ЭДЕМ-инвест" | | Московское ипотечное агентство (МИА) | Приобретение квартир на вторичном рынке в Москве | Долл., руб. | Без ограничений | До 20 лет | 15% в руб., 11% в долл. | От 30% | н/д | От 6 мес. без штрафов | 2 НДФЛ | Выдается через МИА, Банк Москвы, КБ "МБО Оргбанк", Собинбанк, Соцгорбанк, Спецсетьстройбанк, КБ "Капитал-Кредит", Промэнергобанк, Русский банкирский дом, КБ "Российский капитал", КБ "Система"** | | МИА | Приобретение квартир на вторичном рынке с уменьшенным первичным взносом | Долл., руб. | См. выше | До 20 лет | 17% в руб., 13% в долл. до выплаты 30% от стоимости квартиры, затем 15% в руб. и 11% в долл. | От 10% | н/д | См. выше | 2 НДФЛ | См. выше | | МИА | Приобретение квартир на вторичном рынке без документального подтверждения доходов | Долл., руб. | См. выше | До 20 лет | 15% в руб. и 11% в дол. | От 50% | н/д | См. выше | В свободной форме | См. выше | | МИА | Приобретение квартир на первичном рынке | Долл., руб. | См. выше | До 20 лет | 17% в руб., 13% в долл. до оформления квартиры в собственность, затем 15% в руб. и 11% в долл. | От 30% | н/д | См. выше | 2 НДФЛ | См. выше | | МИА | Приобретение квартир с учетом жилищных субсидий | Долл., руб. | См. выше | До 20 лет | 15% в руб. и 11% в долл. | За счет субсидии московского правительства на приобретение жилья очередниками | н/д | См. выше | 2 НДФЛ | Программа реализуется совместно с департаментом жилищной политики и жилищного фонда Москвы и МУП "Агентство по реализации жилищных займов и субсидий" | | Национальный резервный банк*** | "Стандартный" | Долл. | 15-200 тыс. | 10 лет | 13-15% | От 20% | Рассмотрение заявки на кредит – $40, повторное рассмотрение заявки – $40, открытие и обслуживание ссудного счета – 1,8%, определение подлинности денежных купюр – 0,1%, перечисление денежных средств – 0,2%, аренда депозитной ячейки – $60 | 7-60 мес.– штраф 3% от суммы досрочного погашения, 61-72 мес.– штраф 2%, 73-84 мес.– штраф 1%, далее без штрафов, платежи не менее $500 без учета стандартного платежа, но не более 50% от остатка ссудной задолженности до конца первого года, штраф за неисполненное досрочное погашение – $100 | 2 НДФЛ (возможно в свободной форме) |
| | Национальный резервный банк | "Молодежный" (для клиентов до 33 лет) | Долл. | 15-200 тыс. | 10 лет | До выплаты 20-25% от стоимости квартиры 15-16%, затем 13% | От 5-10% | См. выше | До 20-25% стоимости квартиры без ограничений, далее с 13 мес. см. выше | 2 НДФЛ (возможно в свободной форме) | Возможно увеличение размера кредита на целевую оплату страховки, нотариальных и регистрационных сборов, но не более чем до 95% от стоимости жилья, в этом случае применяется ставка в 16% | | Национальный резервный банк | "Кредитное окно" (для заемщиков, доходы которых подразумевают получение регулярных дополнительных доходов, например бонусов и гонораров) | Долл. | От 15 тыс. | 10 лет | 13,5-15,5% | От 20% | См. выше | От 12 мес., далее не более 50% от непогашенной суммы основного долга, ограничен по срокам в течение года самим заемщиком ("кредитное окно"), за исключением "окон", не допускается до 84 мес. | 2 НДФЛ (возможно в свободной форме) |
| | Национальный резервный банк | "На улучшение жилищных условий" (выдача двух кредитов – под залог имеющегося жилья и на покупку нового) | Долл. | Первый кредитв размере 50% от стоимости имеющегося жилья, второй – 15-200 тыс. | Первый – 1 год, второй – 10 лет | Первый – 16%, второй – 16% до погашения первого за счет продажи заложенного жилья и оплаты 30% взноса, далее 13-15% | Первый – кредит 0%, второй – от 30% (оплачиваются за счет первого кредита) | См. выше | По первому – нет, по второму – после оплаты первых 30% см. выше | 2 НДФЛ (возможно в свободной форме) |
| | Национальный резервный банк | "Инвестиционный" (комбинированный кредит на покупку строящегося жилья со сроком сдачи не позднее чем через 2 года) | Долл. | 15-200 тыс. | 10 лет | 18% до завершения строительства, 13-15% после оформления договора ипотеки | От 40% оценочной стоимости инвестиционного контракта | См. "Стандартный" | См. "Стандартный | 2 НДФЛ (возможно в свободной форме) |
| | Национальный резервный банк | "Национальный" (позволяет занять больше денег при меньшей зарплате) | Долл. | 15-200 тыс. | 10 лет | 9,5-11,5% плюс 3% от остатка ссудной задолженности за ведение ссудного счета | От 20% | н/д | См. "Стандартный" | 2 НДФЛ (возможно в свободной форме) | Возможно увеличение размера кредита на целевую оплату страховки, нотариальных и регистрационных сборов до 85% от стоимости приобретаемого жилья | | Национальный резервный банк | "Супер" | Долл. | 150-350 тыс. | 10 лет | 9,9% | От 20% | Единовременная оплата за открытие и обслуживание ссудного счета 3% от суммы кредита | См. "Стандартный" | 2 НДФЛ (возможно в свободной форме) |
| | Raiffeisenbank | Приобретение квартир или готовых коттеджей в Москве и Подмосковье | Долл. | От 20 тыс. (50 тыс. для коттеджей) до 400 тыс. | До 10 лет | 12% фиксированная или 10% плавающая (в течение первого года погашения ставка устанавливается в размере 10%, затем она пересматривается ежегодно на базе LIBOR+8%, имеется возможность перейти на фиксированную в размере 14%) | От 30% для квартир, от 40% для коттеджей | 1% от суммы кредита, но не менее $300 и не более $1500 – комиссия банка, $5 – комиссия за снятие наличных средств, $300 – комиссия за изменение ставки с плавающей на фиксированную | От 3 до 6 мес. штраф в 2% от суммы досрочного платежа, далее без ограничений | 2 НДФЛ | Супруг заемщика выступает солидарным заемщиком, земля под коттеджем сразу переходит в залог банку, Подмосковье – до 50 км от МКАД | | Raiffeisenbank | Приобретение жилья на первичном рынке | 20-400 | До 10 лет | Если компания-застройщик одобрена банком (Первая ипотечная компания и "Капитал-групп") – 14% до оформления квартиры в собственность, затем стандартные ставки (см. выше), если застройщик не одобрен банком – ставки стандартные, но обязателен залог квартиры, уже принадлежащей заемщику (кредит выдается на сумму не более 70% от ее оценочной стоимости) | См. выше | См.выше | См. выше | См. выше | См. выше |
| | Сбербанк | Долгосрочные кредиты на строительство, приобретение или ремонт жилья | Руб., долл. | Без ограничений | До 15 лет | 11% – в валюте, 18% – в рублях | От 30% | нет | Справка из бухгалтерии по форме банка | Обязательно поручительство третьих лиц, кредиты свыше $25 тыс. предоставляются с обязательным оформлением залога имущества |
| | Собинбанк | Приобретение квартир в Москве на вторичном рынке | Долл. | Без ограничений | До 10 лет | 14% | От 30% в домах после 1970 года постройки, от 60% в домах до 1970 года постройки | Рассмотрение заявки – 1000 руб., открытие и ведение ссудного счета – $5 | Без штрафов | 2 НДФЛ |
| | Фора-банк | "Фора-базовый" | Долл. | От 10 тыс. | 10 лет | 15% | От 20% | Сбор за рассмотрение кредитной заявки – 1000 руб., оценка квартиры – 3500 руб., плата за снятие наличных – 0,5% от суммы кредита, сбор за проведение кредитной сделки – 2520 руб. в Москве и 3780 руб. в Подмосковье | От 6 мес. без штрафа | В произвольной форме |
| | Фора-банк | "Фора-супер" | Долл. | От 10 тыс. | До 10 лет | 12% | От 30% | См. выше | От 6 мес. | 2 НДФЛ или налоговая декларация |
| | Фора-банк | "Фора-инвест базовый" (строящиеся дома в Москве или Подмосковье) | Долл. | От 10 тыс. | До 10 лет | 18% до оформление права собственности заемщика и права залога банка на квартиру, 15% c момента оформления права собственности и залога | От 30% | Сбор за рассмотрение кредитной заявки 1000 руб., плата за конвертацию денег 0,5% от суммы кредита, плата за перечисление денег 0,2% от суммы перечисления, сбор за проведение кредитной сделки 5040 руб. в Москве и 6300 руб. в Подмосковье | От 6 мес. | В произвольнойформе |
| | Фора-банк | "Фора-инвест супер" (строящиеся дома в Москве или Подмосковье) | Долл. | От 10 тыс. | До 10 лет | 16% до оформления права собственности заемщика и права залога банка на квартиру, 12% c момента оформления права собственности и залога | От 30% | См. выше | От 6 мес. | 2 НДФЛ или налоговая декларация |
| | Фора-банк | "Фора-обмен базовый" (на улучшение жилищных условий – приобретение квартиры в Москве или Подмосковье с последующей продажей старой квартиры) | Долл. | От 10 тыс. | До 10 лет | 18% до продажистарого жилья и частичного погашения кредита в объеме не менее 30% от первоначальной суммы, 15% с момента частичного погашения кредита в объеме не менее 30% от первоначальной суммы | От 0% | См. "Фора-базовый" | От 6 мес. | В произвольной форме |
| | Фора-банк | "Фора-обмен супер" (на улучшение жилищных условий – приобретение квартиры в Москве или Подмосковье с последующей продажей старой квартиры) | Долл. | От 10 тыс. | До 10 лет | 16% до продажистарого жилья и частичного погашения кредита в объеме не менее 30% от первоначальной суммы, 12% с момента частичного погашения кредита в объеме не менее 30% от первоначальной суммы | От 0% | См. "Фора-базовый" | От 6 мес. | 2 НДФЛ или налоговая декларация |
| | Фора-банк | "Молодая семья" (для семей до двух лет с момента регистрации брака) | Долл. | От 10 тыс. | До 10 лет | 14% | См. "Фора-базовый" | От 10% | От 6 мес. | В произвольной форме | Поручительство родителей с обеих сторон | | Фора-банк | "Фора-коттедж" (приобретение жилых домов в Подмосковье) | Долл. | От 10 тыс. | До 10 лет | 15-18% | От 30% | В индивидуальном порядке | От 6 мес. | В индивидуальном порядке | Право собственности на земельный участок должно быть зарегистрировано до получения кредита | | Фора-банк | "Фора-Бизнес" (на приобретение нежилых помещений в Москве и Подмосковье) | Долл. | От 10 тыс. | До 5 лет | 15-18% | От 30% | В индивидуальном порядке | От 6 мес. | В индивидуальном порядке |
|
*Для банков, работающих по программам DeltaCredit, МИА и АИЖК указаны только собственные ипотечные программы.
**Банки-операторы кредита могут ужесточать условия кредита по своему усмотрению. ***Кредиты выдаются через Национальную ипотечную компанию. Рената Ямаева Коммерсантъ-Дом
Источник: http://www.irn.ru/articles/2100.html
|
статьи
26.03.2004