----- <<< гид от INTERNED.RU
живая линия (812) 448-08-47
Вход  Подбор    Добавить    Сервис  Документы    Форум    Ссылки  
 +  -    
  законодательство  недвижимость  статьи
   бизнес
   земля
   инвестиции
   инновации
   ипотека
   лизинг
   политика
   рынок
   финансы
   экология
   экономика
   прочее
  
"Ищи on-line"
Жилые Коммерческие Загородные
Дай заявку и займись собою!
статьи  >  политика
Бизнес в долг
Проверьте историю объекта
================================================================

"Столичная вечерняя газета" прил. "Рантье", 27.11.2003, стр.18-27.

Малый предприниматель - человек, который хочет быть хозяином самому себе и зарабатывать столько, сколько сочтет нужным. Сейчас в Москве зарегистрировано более 400 тыс. реально действующих малых предприятий, и каждый год появляется еще не менее 20 тыс. Корреспондент "Столичной" Юлия Говорун выяснила, как построить свой маленький бизнес на заемные деньги.

Чтобы раскрутить свой маленький бизнес, нужно как минимум $45-50 тыс. Хорошо, если кому-то удалось скопить эти деньги. Однако и остальным желающим завести свое дело отчаиваться не стоит. Занять деньги на ведение малого бизнеса можно попытаться в банке.

По данным Ассоциации российских банков, программы кредитования или поддержки малых предприятий имеют около 80% крупных отечественных финансовых институтов. Вот только реально на рынке работает не более десятка банков, причем большинство из них - на деньги иностранных партнеров. Например, по программе Европейского банка реконструкции и развития кредитует КМБ-банк , на деньги Международной финансовой корпорации - Центринвестбанк и БИН-банк , а "Русский банкирский дом" берет деньги у Агентства международного развития под патронажем правительства США. Редкие банки вроде "Первого О.В.К." и Пробизнесбанка кредитуют предпринимателей на собственные средства. "Рынок кредитования малого бизнеса сейчас развивается очень динамично. И конкуренция в ближайшее время будет только усиливаться, - считает руководитель бизнес-блока электронного офиса корпорации " НИКойл " Василий Уроженко . - Однако снижения процентных ставок ждать не приходится, ведь игроков на рынке кредитования малого бизнеса немного". По мнению зампредправпения Национального банка развития (НБР) Олега Скробота , обязательные условия по кредитованию вряд ли изменятся, но необходимый комплект документов и срок рассмотрения заявок должны уменьшиться. "Мы вот, например, уже сократили список требуемых документов до двух - нам достаточно копии паспорта предпринимателя и свидетельства о регистрации фирмы. Также мы разрешили досрочно погашать кредит без уплаты дополнительной комиссии", - добавил господин Скробот .

Впрочем, отношения банков и малых предпринимателей начинаются и строятся не только на условиях кредитования, но и на доверии. Создаются своего рода партнерские отношения. "Банк дает кредиты малым предпринимателям в надежде, что когда-нибудь они вырастут и будут постоянно пользоваться продуктами банка. Ведь не только предприниматель ищет постоянного партнера в лице банка, который готов регулярно ссужать ему деньги. Банк тоже заинтересован в надежном клиенте, который часто пускает деньги в оборот и, платя по кредиту, приносит банку прибыль", - говорит Василий Уроженко .

Поиск партнера

Самый ответственный момент - выбор банка. Ведь в идеале он станет вашим деловым партнером на многие годы. Крупные банки в этом отношении удобны тем, что согласны работать даже с самой маленькой компанией. Правда, и требования к клиентам у них гораздо выше, чем в небольших кредитных учреждениях. Да и отношение к клиенту в крупном банке обезличенное -в ы всего лишь один из тысяч заемщиков, приходящих к ним каждый день.

Зато средние и небольшие банки - более гибкие и лояльные к клиентам, они готовы договариваться, идти на уступки. Так, один из столичных предпринимателей рассказал "Столичной", что после нескольких лет работы с одним кредитным учреждением ему удалось добиться существенного снижения процентной ставки по ссудам.

Кстати, о ставках. Для многих предпринимателей величина процентов по кредиту определяет выбор банка. Оно и понятно: малый бизнес приносит в лучшем случае 20% прибыли, и никому не хочется отдавать большую часть заработанного банку в качестве процентов за кредит. Поэтому при выборе банка смотреть нужно не на номинальную ставку по кредиту, а на эффективную, учитывающую все дополнительные расходы вроде комиссионных банку за составление кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, за обналичку . Порой такие надбавки могут увеличить реальную ставку в полтора раза.

- Если вам важно как можно быстрее получить деньги, следует узнать, сколько оформляется кредит. Многие банки обязательным условием ставят открытие расчетного счета и работу по нему, что позволяет банку снизить риски и усилить контроль над движением средств заемщика, - рассказывает глава департамента кредитных операций Юниаструм Банка Сергей Кузнецов. - А некоторые банки предлагают клиенту вступить с ними в долю. Клиент соглашается и продает акции своего предприятия банку или рекомендуемому банком человеку. Часть бизнеса теперь принадлежит другой структуре, и в случае невозврата заемщиком кредита владельцем предприятия становится банк или его доверенное лицо.

Умение убеждать

Даже если вы выбрали банк, он вовсе не обязательно выберет вас. Для получения кредита придется доказать три факта: вы добросовестный заемщик; у вас есть чем расплатиться по кредиту, даже если дело прогорит; ваш бизнес действительно работает. Первый факт определяется на основе предоставляемых документов: доходы, дорогостоящее имущество в собственности, семейное положение. Особых сложностей здесь возникнуть не должно.

Второй факт подтверждает предоставление залога, без которого редкий банк отважится ссудить денег малому предпринимателю. В залог банкиры готовы принимать почти все. Как рассказал и.о. главы департамента кредитования малого бизнеса Банка Москвы Андрей Глубоков, сгодится недвижимость, автотранспорт, оборудование, товары, векселя банка, имущество третьих лиц, а также поручительство владельцев бизнеса. Учтите, что залог, который потребует банк, всегда должен быть дороже, чем сумма кредита. Если стоимость залога нельзя определить, например, по чеку или договору купли-продажи, придется прибегнуть к услугам оценщика. Передача имущества в залог банку означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право продать залог для покрытия задолженности. Оставшиеся от продажи залога и погашения кредита средства банк возвращает заемщику.

Самое сложное - доказать, что ваш бизнес работает, перспективен и будет приносить стабильный доход. Тут одного бизнес-плана мало. Уже при первом разговоре кредитный специалист должен определить, на что пойдут заемные средства и как можно контролировать их трату. Если средства будут потрачены, например, на покупку "Мерседеса" главе фирме вместо оборудования для цеха, банк потребует досрочно погасить кредит. "Кредитный специалист должен проанализировать все риски проекта, - говорит Сергей Кузнецов из Юниаструм Банка. - Основные объекты анализа - рынок, процесс производства, менеджмент, финансовое состояние - равнозначны, и недостатки одного из них могут быть компенсированы преимуществами других". По словам главы управления кредитования Московского кредитного банка Альфии Шаймярдяновой , главная проблема в том, что большую часть доходов малых предприятий нельзя подсчитать, так как они работают " по-серому ". "Опираться на официальный доход при принятии решения о кредитовании малого бизнеса невозможно, так как в данном случае это мифический показатель. Увидеть можно прежде всего помещение, за которое вносится арендная плата, подписанные договоры на поставку товара, - рассказывает Альфия Шаймярдянова . - Проверка помещений - одно из обязательных условий. Даже после выдачи кредита банк сохраняет за собой право наведываться время от времени на место работы заемщика".

Интеллектуальная собственность

Самое сложное - начать бизнес с нуля. Как правило, большинство российских банков предпочитают не связываться с кредитованием под бизнес-план: слишком рискованно. Впрочем, не все так безнадежно, как кажется. "Банки будут смотреть, в какой отрасли хочет найти себе применение предприниматель. Если он хочет заниматься торговлей, а не каким-то разовым бизнесом, приносит грамотно составленный и детально просчитанный бизнес-план, то в принципе кредит может быть одобрен. Естественно, придется внести залог", - рассказал директор кредитного департамента банка " Центрокредит " Эдуард Ковалетов . В качестве альтернативы кредиту под идею господин Ковалетов предложил рассмотреть вариант кредитования под чужую идею - создание предприятия по принципу франчайзинга . "Если ваш партнер по франчайзингу - известная компания с солидным партнером (например, McDonald"s ), то банк выдаст кредит без проволочек", - пояснил господин Ковалетов .

Экспансия

Гораздо проще получить кредит, если ваше предприятие уже успешно работает некоторое время, в идеале - несколько лет. Но вы хотите развиваться - открывать новые торговые точки, закупать оборудование, расширять помещения, выходить на новые масштабы товарооборота, и вам нужны деньги. В таком случае банки охотно идут навстречу заемщикам, но "длинные" ссуды все-таки давать опасаются, так что рассчитывайте на годовой заем. Главное - предоставить прозрачную и по всей форме составленную финансовую отчетность, а также подробный план будущих сделок с договорами о поставках. Конечно, потребуется и залог. "Спрос на кредиты на развитие, пополнение оборотных средств и закупку товара возрастает осенью и зимой, то есть в период, на который приходится пик торговых сделок", - говорит старший вице-президент БИН-банка Алексей Гуськов.

Примечательно, что существует несколько вариантов кредитов на развитие. Во-первых, ссуда под инкассируемую выручку - удобный способ краткосрочного и легко возобновляемого кредитования. Выручка в данном случае и выступает в роли залога. "Если оборот фирмы в течение пары лет составляет не меньше миллиона рублей, она наверняка получит такой кредит. Понятно, что инкассацией займется банк-кредитор, а снятая выручка будет поступать на счет фирмы в том же банке. Для получения кредита достаточно перечислять торговую выручку на счет в банке в течение трех дней", - объяснила глава управления кредитования Московского кредитного банка Альфия Шаймярдянова . Второй вариант оборотного кредита - вексельный, когда ссуда выдается не деньгами, а векселями банка. Ими предприниматель потом расплачивается с поставщиком товара. По словам специалистов, для первичного займа вексельный кредит - наиболее дешевый из всех. "Например, стандартный кредит обойдется в 12% годовых в валюте, а аналогичный вексельный - в 5,5%", - объяснила кредитный эксперт КМБ-банка Ольга Коровина.

Единственный минус кредита в том, что векселя не всех банков принимаются к оплате. "Векселя Сбербанка принимаются безоговорочно, а вот других банков, даже входящих в десятку крупнейших, берут с неохотой", - говорит Олег Скробот , "Такая услуга подходит для быстроокупаемых , небольших проектов, например, закупки торгового оборудования для преуспевающего магазина, - полагает Эдуард Ковалетов . - Еще можно взять комбинированный кредит - часть векселями, часть деньгами, скажем, на предоплату поставки".

На каждый день

В жизни небольшой фирмы, как и в жизни человека, бывают периоды, когда срочно нужно немного денег на короткий срок. Люди обычно занимают на пару дней до зарплаты, а фирмы - на оплату поставки или внесение аванса. Такой кредит банки называют овердрафтом - короткой ссудой от нескольких дней до полугода с пониженной процентной ставкой. Заем выдается на сумму, не превышающую 35% среднемесячного оборота по расчетным счетам заемщика, под ставку от 5% годовых в рублях. На получение овердрафта может рассчитывать каждый клиент, счета которого какое-то время обслуживались в банке. Конечно, в течение этого времени заемщик должен продемонстрировать банку устойчивость своего бизнеса. "Основные преимущества овердрафта - отсутствие ограничений по целевому использованию кредита и возможность пересмотра лимита по овердрафту при увеличении оборотов по расчетному счету клиента в банке, - говорит Альфия Шаймярдянова . - К тому же предприниматель может в одно время брать несколько овердрафтов". По словам Олега Скробота , график погашения овердрафтных кредитов довольно гибкий и определяется индивидуально.

Под расчет

После того как клиент выбрал подходящий вид кредита, он заключает с банком кредитный договор. Как говорит Ольга Коровина, многие клиенты, чтобы сразу оградить себя от неприятностей, просят направить им черновик договора, чтобы ознакомиться с ним, и только потом приезжают в банк. "Некоторые банки включают в договор пункт о проведении оборотов на определенную сумму, что чревато для заемщика непредвиденными расходами. Если клиент не выдержал (скажем, сорвалась сделка), то банк вправе потребовать досрочного погашения кредита", - отмечает госпожа Коровина.

После того как кредит получен, его нужно вовремя погашать. Обычно банки предлагают гасить кредит ежемесячно равными долями. Если вдруг клиент забывает делать регулярные платежи, банковские сотрудники ему сразу же позвонят, чтобы выяснить причину задержки. При временных финансовых затруднениях можно договориться с банком об отсрочке платежа или реструктуризации долга. Банки не то чтобы охотно идут на такой шаг, но и не особо сопротивляются. В конце концов, они всегда могут продать залог и покрыть убыток. Впрочем, российские предприниматели, по словам банкиров, - заемщики добросовестные: на невозвраты приходится меньше 1% от общей суммы выданных кредитов.

Взаимовыручка

Кредит на развитие бизнеса можно взять не только в банке, но и в кредитном кооперативе, которые появились в России после принятия федерального закона об учреждении кредитных кооперативов в 2001 году. С тех пор в стране действуют свыше 350 таких организаций. Они работают по принципу кассы взаимопомощи: участники скидываются в общую кассу, из которой и выдаются ссуды. Кого принимать в члены кооператива, на каких условиях выдавать кредиты и под какой процент, определяют на общем собрании сами пайщики. Правда, для предпринимателя тут есть одна проблема: небольшие кооперативы не работают с незнакомцами. Все пайщики -л юди проверенные, принятые в кооператив по рекомендации. Поэтому, кстати, в кооперативах фактически не бывает случаев невозврата кредита. Как рассказал "столичной" директор московского кредитного кооператива "взаимопомощь" Андрей Сиднев, они хоть и принимают людей со стороны, но стараются как можно тщательней проверить их подноготную и бизнес-план.

"Сумма кредита у нас не ограничена, срок тоже - все обсуждается индивидуально. Ставки по кредиту не превышают 28% в рублях. Мы гораздо удобнее банков: если человек не возвращает кредит - мы узнаем, не пропал ли он и в состоянии ли платить, передвигаем сроки без всяких штрафов", - сообщил Андрей Сиднев. В залог кооперативы принимают любое ликвидное имущество -н едвижимость, аудио- и видеотехнику, компьютеры, автомобили, даже ювелирные изделия. Для того , чтобы получить кредит в кооперативе, необходимо просто написать заявку и принести документы по финансовой отчетности. "Кредитный кооператив, в отличие от банка, учитывает в качестве дохода не только зарплату, но и реальную доходную часть от сделок. Кроме того, если мы увидим какую-то ошибку в словах клиента, то мы не откажем ему в кредите, а спокойно - разберемся. Банки же в таком случае сразу отправляют человека на все четыре стороны", - говорит Андрей Сиднев.

На чужие деньги

Кредитование малого бизнеса в послереформенной России развивалось в основном на западные деньги. Первым активно ссужать отечественных предпринимателей начал европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР). В 1994 году при его участии был создан фонд поддержки малого бизнеса. Именно ЕБРР показал российским банкам, что даже предприятия с персоналом до ста человек могут быть выгодными заемщиками. Как и другие иностранные фонды, поддерживающие малый бизнес, ЕБРР не кредитует российские предприятия напрямую. В рамках программы поддержки малого бизнеса ЕБРР работает с банками-агентами, которые находят заемщика и кредитуют его за счет денег европейского банка. До кризиса 1998 года в программе ЕБРР участвовали 15 российских банков. В общей сложности ими было выдано кредитов на сумму порядка $350 млн , 99,8% которой предприятия вернули. К 2003 году при участии фонда кредиты уже получили больше 100 тыс. Малых предприятий, а общий объем ссуд достиг $1 млрд. Самый крупный из выданных займов составил $150 тыс., А самый маленький - всего $20. ЕБРР до сих пор остается крупнейшим спонсором малых предприятий России, хотя после кризиса 1998 года на рынке и появились несколько сильных игроков. Так, отечественные банки ссужают малых предпринимателей деньгами фонда " США-Россия " (TUSRIF), международной финансовой корпорации (IFC) и агентством международного развития под патронажем правительства США ( Usaid ). Общая сумма кредитов, выданных этими организациями к данному моменту, составила почти $800 млн. Также кредитованием малого бизнеса в России занимается и отечественный фонд поддержки малого предпринимательства, образованный постановлением правительства в 1995 году. За все время своего существования фондом было создано 75 региональных и более 170 муниципальных отделений, кредитующих малый бизнес на деньги бюджетов разных уровней. Всего фонд выдал в виде ссуд порядка $300 млн.

Персона нон грата

Банк никогда не выдаст кредит человеку, который раньше просрочил или не вернул ссуду в том же или другом банке. Другое дело, что большинство банков информацией даже о плохих заемщиках не делятся, и проверить добросовестность клиента порой затруднительно. "Кроме того, кредит не дадут человеку, находящемуся под следствием. Ведь может получиться так, что он завтра не сможет выполнять свои кредитные обязательства в силу того, что поменяет место жительства с квартиры на колонию", -г оворит старший вице-президент БИН-банка Алексей Гуськов.

Впрочем, в качестве персоны нон грата не обязательно должен выступать заемщик: существуют ограничения и для фирм как таковых. Например, вряд ли светит кредит предприятиям, работающим на рынке меньше полугода. Также банки зачастую оценивают деятельность фирмы по принципу " хорошо-плохо ". То есть ссуду вряд ли дадут предпринимателям, занимающимся алкоголем или игорным бизнесом. "Никогда не будет выдан кредит фирме, которая производит и продает оружие. Поскольку неизвестно, куда оно пойдет, зачем поддерживать тех, кто может причинить вред? - говорит глава бизнес-блока электронного офиса корпорации " НИКойл " Василий Уроженко . - Еще в списке нежелательных заемщиков находятся фирмы, торгующие флорой и фауной, которая защищена и запрещена к продаже-перепродаже". Помимо моральных аспектов, банкиров волнует кредитоспособность заемщика. Например, кредиты обычно не дают компаниям, спекулирующим на валютном рынке или зарабатывающим разовыми сделками. Ведь у них нет ежемесячного постоянного дохода, а отследить, состоится ли сделка, невозможно. В группу риска включают и инвесткомпании . Аналогичные ограничения действуют и для торговцев антиквариатом: оценить их перспективность очень сложно из-за изменчивого спроса на старинные предметы.

"Идеальный клиент, с точки зрения банка, - компания с устойчивыми деловыми связями, работающая в сфере торговли как минимум три года, - рассказывает глава управления кредитования Московского кредитного банка Альфия Шаймярдянова . - У такой компании есть положительная кредитная история, а руководство готово предоставить банку достоверную информацию о своей деятельности и владельцах бизнеса в полном объеме. Как правило, идеальный клиент-это еще и предприниматель, занимающий высокую должность в компании (коммерческий или генеральный директор), имеющий жену, которая работает вместе с ним".

Группа поддержки

Чтобы уменьшить риски по невыплате кредита, некоторые банки помимо залога требуют от клиента поручительства третьих лиц или компаний. Предполагается, что поручители будут выплачивать кредит, если заемщик по тем или иным причинам этого сделать не сможет. В идеале в роли одного из поручителей должен выступить родственник клиента, так как в таком случае заемщик вряд ли откажется платить. Да и у поручителя будет меньше желания отвертеться от выполнения своих обязанностей в случае чего. Правда, близкого родственника (например, супругу или совершеннолетних детей) в качестве поручителя могут и не принять, если в залог оформляется имущество, записанное на семью заемщика. "Один из вариантов поручительства - когда залог вносит не заемщик, а его знакомый, - рассказал глава бизнес-блока электронного офиса корпорации " НИКойл " Василий Уроженко . - В случае невозврата кредита имущество, находящееся в залоге, продается. Чтобы подобного не случилось, владелец залога сделает все, чтобы заемщик по кредиту расплатился и до суда дело не дошло ". По словам банкиров, поручителями при кредите на сумму до $1 тыс., как правило, выступают близкие родственники. Если же речь идет о более крупных суммах, то в дело включаются люди, принимающие активное участие в бизнесе заемщика, например, владельцы фирмы. Часто поручителями становятся финансовые или комерческие директора дружественные заемщику предприятий, а то и коллеги по малому бизнесу.

Подстраховка

Банк не может выдать кредит, не будучи уверенным в его возвращении. Поэтому заемщикам большинства банков приходится приобретать два страховых полиса: страхования жизни и здоровья заемщика и страхования имущества, которое передается в залог банку . Как рассказал глава центра страхования инвестиционных программ компании росно Юрий Клейн, имущество, которое передается в залог, страхуется от стандартного набора рисков: повреждения, уничтожения и противоправных действий третьих лиц. "Залог, в зависимости от его ликвидности, стоит на 30-50% дороже суммы кредита, - пояснил господин Клейн. - Но большинству банков достаточно страховки на сумму кредита, которая и становится страховой суммой". Такой подход удешевляет полис, но компенсация при уничтожении залога будет меньше его реальной стоимости. Цена такого полиса - 0,3-0,5% от страховой суммы в зависимости от состояния и условий хранения залога. Страховать жизнь и здоровье заемщику придется на тот случай, если он, заболев или став инвалидом. Не сможет платить по кредиту. Здесь тариф зависит от пола, возраста и состояния здоровья клиента банка: 0,5-1,2% от страховой суммы (кредит плюс 10% 01 него). "Как правило, заемщика мы страхуем от смерти по любой причине и инвалидности, -г оворит Юрий Клейн. - банку выплачивается вся сумма остатка по кредиту вне зависимости от группы инвалидности клиента". Полисы надо продлевать каждый год в течение всего срока кредитования. Впрочем, некоторые страховщики предлагают платить за полис раз в квартал. А поскольку цена страховки зависит от остатка суммы кредита, который снижается каждый месяц, то и полис дешеветь с каждым кварталом.

Во временное пользование

Если малый предприниматель собирается взять кредит на покупку оборудования для своего бизнеса, хорошим вариантом для него может стать лизинг. Суть его в следующем. Заемщик получает технику от лизинговой компании, а ее стоимость в кредит оплачивает банк. Пока клиент пользуется оборудованием, он выплачивает банку часть кредита и проценты за пользование им. Срок кредитования по лизингу в России обычно не превышает трех лет, а ставки по нему составляют в среднем 30% годовых в рублях, что выше ставок по обычным кредитам (не более 26% годовых в рублях). Ставки различаются потому, что в процентную ставку по лизингу уже включены налоги. У этой услуги, по мнению главы департамента кредитных операций Юниаструм Банка Сергея Кузнецова, всего один минус: заемщик не сможете помощью лизинга пополнить оборотные средства своего предприятия.

Конечно, покупать оборудование у производителя или посредника дешевле, чем брать его в лизинг. Но не всегда у предпринимателей есть деньги на покупку дорогой техники. К тому же спустя несколько лет после окончания срока договора заемщик сможет поставить оборудование себе на баланс за очень небольшие деньги. В таком случае, как рассказала кредитный эксперт КМБ-банка Ольга Коровина, все налоги с него спишутся. "Когда клиент покупает оборудование по обычному кредиту или за свои деньги, он должен поставить его на баланс и заплатить все налоги, что не очень удобно -н алог получается большой. А при лизинге банк на себя приобретает оборудование, потом клиент выкупает его по остаточной низкой стоимости, - пояснила Ольга Коровина. - Правда, выкупить оборудование можно, только если на протяжении всего срока действия договора лизинга вы исправно платили банку по кредиту. В противном случае банк просто заберет имущество себе и впоследствии его реализует".

Правила боя

Кредитное собеседование имеет большое значение только при выдаче крупных ссуд или кредитовании "под идею". В таком случае банк должен просто в очередной раз удостовериться, что клиент добросовестный. Одним словом, собеседование - как раз тот шанс для установления доверительных партнерских отношений, который малый предприниматель должен использовать по максимуму. Чтобы все прошло гладко, нужно соблюдать несколько простых правил.

Во-первых, встречают все-таки по одежке . " е стественно, все наши клиенты предпочитают разные стили в одежде, - рассказывает кредитный эксперт КМБ-банка Ольга Коровина. - Но, согласитесь, неприятно, когда клиент приходит в тапках на босу ногу и шортах. Другое дело, если человек одет в деловой костюм - и выглядит солиднее, и для глаза приятнее. Впрочем, я не призываю всех сразу же надевать костюм, достаточно просто аккуратно и естественно выглядеть".

Во-вторых, выключите мобильный телефон. Кредитные инспектора, проводящие собеседования, очень не любят, когда клиент постоянно отвлекается на звонки. Конечно, это показывает, что заемщик - человек деловой, но в то же время у него сейчас идет встреча, которую лучше не прерывать.

В-третьих, заемщик должен соответствовать бизнесу, который он представляет. По мнению заместителя председателя правления НБР Олега Скробота , клиент, утверждающий, что зарабатывает $10 тыс , не должен ездить на подержанной "четверке". В-четвертых, не надо врать, "если человек говорит, что у него в сейфе постоянно лежит $10 тыс. наличными, совершенно не зазорно поехать к нему в офис и попросить показать деньги", - говорит Олег Скробот . В целом же манеру разговора следует предпочесть спокойно-доверительную, а ни в коем случае не просительную или требовательную. В-пятых, заемщик должен знать, чего он хочет. Глава бизнес-блока электронного офиса корпорации " НИКойл " Василий Уроженко считает, что если клиент четко сформулировал цели, на которые ему нужен кредит, и план того, как он будет его гасить, то разговор с кредитным инспектором состоится . " к лиент должен оперировать элементарными аргументами - примерно представлять, какую выручку предприятие получит за год, где реализует свою продукцию и где ее купят. Такие моменты очень важны, и именно при первой беседе дают представление кредитному инспектору о том, что за человек перед ним", - пояснил господин Уроженко .

Имеете право

Если клиента не устраивает качество обслуживания в банке или кредит вдруг перестал быть нужен, заемщик имеет право в любой момент расторгнуть кредитный договор. При этом ему придется выплатить остаток по кредиту и проценты. Многие банки требуют предупреждать о расторжении договора заранее и письменно. В большинстве банков за досрочное погашение кредита придется заплатить штраф в виде комиссионных или повышенного процента. Также заемщик может изменить условия договора. Например, заменить залог.

Особенно если речь идет о личном движимом имуществе или товарных запасах. Главное, чтобы залог был равноценным по стоимости . " о бычно замена залога связана с транспортом - одну машину продают, а другую покупают, - говорит заместитель председателя правления НБР Олег Скробот . - при уменьшении суммы кредита заемщик имеет право уменьшить сумму залога. Ho и банк в случае каких-то нарушений может потребовать досрочного погашения кредита или увеличения суммы залога".

Бывает и так, что заемщику позволяется переложить свой долг на другого человека. Понятно, с письменного согласия последнего и банка. "В этом случае оформляется трехстороннее соглашение между заемщиком, банком и тем, кто согласен взять долг на себя. Банку сменить должника выгоднее, чем держать просроченный кредит", -г оворит глава бизнес-блока электронного офиса корпорации " НИКойл " Василий Уроженко . Также с письменного согласия банка клиент может прекратить свои обязательства по кредиту после предоставления отступного. To есть кредит вместо денег возвращается имуществом, которое банк или клиент продает для погашения ссуды.  

Источник: Столичная вечерняя газета, приложение

наверх Загрузок: 7369    всего просмотров  29.04.2004